Žádost o hypotéku je velký krok, který bude jednodušší, pokud budete znát základní pojmy. Připravili jsme pro vás přehled nejdůležitějších výrazů a pár tipů, které vám pomohou lépe se rozhodnout.
Klíčové pojmy:
Úroková sazba
Procento, které platíte bance za půjčení peněz. Může být fixní (stejná po určitou dobu) nebo variabilní (mění se podle situace na trhu). Sledujte nejen výši úroku, ale také další podmínky hypotéky.
RPSN (Roční procentní sazba nákladů)
Tento ukazatel zahrnuje všechny náklady spojené s úvěrem (například poplatky za sjednání a vedení úvěru). Je to přesnější údaj než samotná úroková sazba, protože ukazuje, kolik vás úvěr bude celkově stát za rok.
LTV (Loan to Value)
Vyjadřuje, kolik procent z hodnoty nemovitosti vám banka půjčí. Například u LTV 80 % vám banka poskytne úvěr na 80 % hodnoty nemovitosti a zbytek musíte doplatit sami. Maximální LTV je obvykle 90 %.
Fixace
Doba, po kterou zůstává úroková sazba neměnná. Nejčastěji se fixace sjednává na 3, 5 nebo 10 let. Po skončení fixace banka úrok přepočítá podle aktuální situace na trhu.
Bonita
Banka hodnotí vaši schopnost splácet úvěr. Bere v úvahu vaše příjmy, výdaje i případné další dluhy. Lepší bonita obvykle znamená výhodnější podmínky.
DTI (Debt to Income)
Poměr mezi vaším celkovým dluhem a ročním příjmem. Pokud máte roční příjem 500 000 Kč a dluhy 2 500 000 Kč, vaše DTI je 5. Banky akceptují zpravidla DTI do 8 až 9.
DSTI (Debt Service to Income)
Poměr mezi měsíčními splátkami všech dluhů a vaším měsíčním příjmem. Například pokud vyděláváte 50 000 Kč měsíčně a splácíte 20 000 Kč, vaše DSTI je 40 %. Banky většinou tolerují DSTI do 45 %.
Doporučení:
Porovnávejte nabídky – Každá banka má jiné podmínky. Vyplatí se je důkladně porovnat.
Mějte rezervu – Doporučuje se mít finanční rezervu alespoň na 6 splátek hypotéky.
Nechte si poradit – Odborník vám může ušetřit čas, peníze i stres.
Zvažte délku fixace – Dlouhá fixace přináší jistotu, kratší může být výhodná při poklesu úrokových sazeb.
Sledujte RPSN – Tento ukazatel vám dá jasnější představu o celkové ceně hypotéky, než samotný úrok.
Myslete na budoucnost – Zvažte svou finanční situaci v delším horizontu. Může se stát, že se vaše příjmy či výdaje změní, a je dobré být na to připraven.
Na závěr
Hypotéka je závazek na dlouhé roky, proto se vyplatí věnovat čas důkladnému porozumění pojmům a podmínkám. Díky tomu předejdete zbytečným problémům a získáte jistotu, že děláte správné rozhodnutí.
A co teď? Udělejte první krok k lepšímu bydlení! Spojte se s finančním poradcem nebo si porovnejte nabídky bank. Začněte ještě dnes!
